保险期货展望（期货价格保险）

保险业2021年回顾与2022年展望：唯有变革重构 方能先见曙光

即将过去的2021年，是我国“十四五”规划关键的开局之年，也是我国保险业新发展时期的开启之年。2021年 *** 工作报告中首次强调保险的服务功能，是对新时期新形势下 社会 民生所产生的新需求的有力回应。报告将服务功能提升到与保险保障功能相同的地位，既是对保险业独特功能的肯定，也为我国保险业“十四五”时期发展指明了方向。

处于关键转型过程中的中国保险业，在2021年的发展并未再现以往数年间的迅猛，行业增速远低于同期GDP增速，处于一个较为尴尬的发展阶段，对国民经济增长的贡献率也呈现下降之势。

2021年前三季度，我国保险公司保费收入3.7万亿元，同比增长3.3%，整体增速放缓趋势明显。虽然新增保单件数345亿件；赔款与给付支出1.2万亿元，同比增长18.1%。截至2021年三季度末，我国保险公司总资产24.3万亿元，较年初增加2万亿元，但市场上“ *** 人锐减”“增员难”“负增长”“行业受质疑”“新业务价值下降”“转型升级困难”等词汇被频繁提及，不停地削弱从业者和保险机构的信心，并打击其积极性。

此外，新冠肺炎疫情传播导致技术变革的不确定性增加、险企基本面疲弱（包括寿险供需两端放缓，车险综改导致产险这个之一大险种保费承压，地产风险事件影响投资端表现等）、监管治理持续收紧和趋严（如自保件规范，保险集团治理、险资投资规范，以及重疾险、意外险、 健康 险、互联网人身险等领域政策落地等）、传统营销体系亟需改革、中介机构专业度亟待提升、A股市场股东减持、普惠型保险对商业保险的替代或挤占等多重因素，事实上都已经冲击或削弱了行业赖以生存发展的 社会 土壤与经济基础，进一步分化了保险机构对行业发展规律的 探索 与认知，使得行业整体发展陷入了迷茫与迟滞。

2021年，产、寿、健无一例外都有点举步维艰、进退失据。这也为广大从业者从过往快速发展导致迷失的狂喜中清醒过来，重新审视行业的发展水平与质量，以及在国民经济中的实际地位。

现在的困境是过往数十年间中国保险业固有的粗放型传统商业模式已经行至终局、无以为继的必然结果。如果说1992年友邦入华，将之前蹒跚发展的中国保险业带入一个全新的市场化时代，是我国保险业市场化改革的之一次浪潮，2014年“新国十条”落地后，行业启动的寿险费率改革和 *** 人数量“大增员”是我国保险行业市场化变革的第二次浪潮的话，那么现在面临的就是全新的、未知的行业变革的第三次浪潮。

与之前不同的是，保险行业变革的第三次浪潮，更像是一次整体的、全方位的变革。这是因为过往的局部变革，已经无法有效解决当前行业面临的问题，也让行业始终被困在重规模轻品质的怪圈，走不出增长模式与消费需求（结构）不匹配的悖论。目前整个保险行业所需要的不仅是变革，更是重构、重启，亟待寻求一个全新的、可持续发展的模式，这是当前能够打开行业新生之门的钥匙。

这种重构是全方位的，无论是产品、服务、 *** 人、投资业务、金融 科技 还是保险中介，都需要进行一次触及灵魂的深刻革命。其逻辑，实际上可追溯到一个极其简单的问题：保险究竟是什么？

保险本是一个极为精细、极为专业的行业，对于 社会 大众而言，触达面非常广，从业者本可以借助全 社会 这个更大的市场抓手，树立起专业的品牌形象，让保险真正深入到 社会 的每个角落。然而市场发展数十年，行业价值不仅完全没有体现出来，反而冒出诸多令人痛恨的积弊痼疾，核心在于：大家一直都在低头算小账，监管算规模、基层算费用，而恰恰忽视了中国14亿人口的大账，短视和小富即安的心态体现得淋漓尽致，由此引发的丛生乱象令人痛恨。

因此，第三次变革浪潮的重构，绝不能再像以前那般零敲碎打小修小补，而是要从根本上，解决保险有何价值、因何存在、如何存在等重要命题。如果这个问题没有得到解答，这种重构便是不完整、不彻底的。

这种重构必须是深刻的，具体包括以下内涵：从追求规模增长到追求规范的质量提升；从注重销售为主线到注重服务为主线；从综合经营向专业经营的回归或分化；从产销一体到产销分离；从竞相攫取流量变现和数据垄断的互联网红利到数字化转型和智能化定制升华；从资本本位到客户价值本位的转换；从供给侧结构改革到供需双方的认知和行为改善；从行业国内循环近亲结合到国际国内双循环的打通和弱化边界的更大整合。

过去的一年，行业虽遭遇诸多发展瓶颈，但我国保险业在“十四五”期间仍将实现快速发展，接下来5年至10年的黄金机遇期依然存在，诸多行业利好也可以为行业的彻底重构夯实根基，让行业走上真正的高质量、可持续发展之路。

从整体需求看，我国民众人均可支配收入水平持续增长态势相对稳定，保险密度、保险深度仍处于较低水平，医疗缺口仍存、养老缺口持续拉大，保险作为伴随客户生命全周期的长期产品，市场增长空间和潜力巨大。

财产险市场方面，随着2021年中央一号文件的正式下发，以及基于实际需求的创新产品（如宠物险、安责险、董责险）的持续优化推出，下一阶段，新农险和家财险有望为财险业注入新的增长活力。其中，农险业务受政策影响较大，如能在风险识别及定价定损方面持续优化，受益于 *** 财政补贴、良好的风控能力、庞大的资金规模及 科技 赋能，预计可实现最终的承保盈利。而宠物险、董责险等市场发展缓慢，覆盖率低，增长潜力巨大，亦有望带来业务的新增量。此外，在车险方面，车险综改周年后，车险保费走势逐渐回暖，下降压力有望不再延续。年内推出的新能源车险，由于其保障范围较普通车险拓宽，且电池造价较高，预计车均保费也将高于现售车险，有望为车险市场带来新的增量。

营销体制改革方面，面对当前个险渠道的发展瓶颈，许多险企开始推进营销体制的深入转型。随着改革逐步进入深水区，清虚提质活动的深入推进，以新基本法、新营业部模式、精细分层经营和独立 *** 人等为重要手段的营销体制改革，有望真正提升 *** 人队伍的质态，构建“高质量-高产能-高收入”的正反馈闭环。

投资业务方面，当前宏观经济下行趋势相对明显，利率下降的可能性提升，同时信用风险走强，确实为保险资金的投资业务带来新的挑战。然而，2021年下半年开始，监管层密集出台多项政策，如取消保险资金开展财务性股权投资行业限制，明确同意保险资金投资基础设施基金，明确保险公司可发行无固定期限资本债券等，都拓宽了保险资金运用范围，助力险企在风险可控的范围内，可依据自身情况构建相对灵活的投资策略，为保险投资业务带来利好，预计未来，随着多层次资本市场进一步的开放成熟，保险资金的运用范围将得到进一步拓宽，国民经济的推动器作用将得到进一步发挥。

保险中介方面，在产销分离的大背景下，参照成熟保险市场的保费分布，我国保险中介市场发展潜力一直非常巨大。未来，随着保险业变革转型的深入和对外开放程度的加大，国内保险中介市场的结构、规模、功能将持续发生正向变化，年轻的保险消费者对保险产品的多元化需求及全面保障需求，也将凸显保险中介机构在该方面的价值。年内出台的《保险中介行政许可及备案实施办法》《保险中介机构信息化建设要求》等监管文件，进一步提升了保险中介机构的入行门槛，规范了中介机构的市场准入行为，有效解决了长期以来我国保险中介机构数量庞大、经营水平参差不齐等多方面问题，对中介机构的服务品质和服务质量提供了硬性的政策保障，为保险业结构转型和 健康 发展以及市场经营主体市场化发展铺平了道路，促进中介行业形成有序 健康 的市场化竞争格局。

路虽远，行则必至；事虽难，做则必成。唯坚定改革者，方能先见曙光。在发展环境悄然改变的当下，无论是行业还是监管，机构还是个人，均需要锚准定位，明确目标与方向；理顺监管与市场的关系；重构商业逻辑，激发动力，自我变革，顺势而为。

来源/《经济》杂志-经济网

作者/汇才控股集团党委书记、总裁 汇智保险研究院院长 张恒国

编辑/谭冉

保险行业发展前景展望

近几年银保监会发布多项监管政策及指导意见，在鼓励和规范保险数字化转型进程的同时对行业数字化水平提出了更高的要求。目前保险行业处于全域数字化发展初期，保险业务线上化渗透率只维持在6~9%左右。

2019年保险数字化升级服务市场仅占保险IT解决方案总体市场的27.26%，随着保险业务线上化持续渗透而带来的数字化升级服务市场需求爆发，2024年保险数字化升级服务市场占比有望达到43.3%。

保险行业稳定向好发展，政策频发鼓励数字化转型

目前，中国为全球第二大保险市场。2010-2020年，我国原保险保费收入呈逐年上升的趋势。增速方面，2011-2016年我国保险保费收入增长率呈现爬坡态势，2016年后连续两年下降，但2019年出现回升趋势。2020年，全年原保险保费收入45257亿元，同比增长6.1%。

站在保险行业数字化转型的关键时点，近几年银保监会陆续发布多项监管政策及指导意见，其中涉及财产险、健康险、互联网保险等多个领域。

同时，在相关政策中多次强调了利用现代科技技术改造和优化传统保险业务流程。政策在鼓励和规范保险数字化转型进程的同时也对行业数字化提出了更高的要求。

保险行业处于全域数字化发展初期，数字化升级任重道远

保险公司在传统核心系统构建的信息化基础上接入各类数字化系统，以及"互联网+"及前沿科技应用的驱动下，逐步走向了数字化升级。数字化在保险各环节的业务中渗透程度各不相同，渠道为相对数字化程度相对较高的业务，理赔、避险等业务次之，产品设计是数字化程度相对较低的业务环节。

以渠道应用场景为例，在互联网保险的驱动下，近年来保险业务线上化渗透率只维持在6~9%左右，且增速较慢，传统的线下化渠道模式仍为主流，可见渠道数字化发展仍有较大提升空间。

目前，接入核心系统的各类业务系统、以及数字中台的建设，成为保险行业数字化升级将要迈出的重要一步，其部署及应用已在行业中逐步渗透;但另一方面，(A)loT等前沿科技未实现完备成熟，智能化应用也需要更为有效数据支撑来优化算法模型，整体来看，保险数字化升级处于初期阶段，全面深入发展仍需较长时间。

保险IT解决方案市场规模达78.5亿元，数字化升级服务将成为下一个业务增长点

2019年保险IT解决方案市场依旧平稳增长，总市场规模达到78.5亿元。按照业务类型划分，保险IT解决方案业务主要包含核心系统类业务、渠道类业务和管理应用类业务及数据应用类业务，其中核心系统相关业务仍然是当前最重要的子市场。

而进入保险数字化升级时代以来，伴随着保险线上化趋势的持续渗透，各保险机构开始投入更多资金布局渠道数字化建设，由此也带来了数据类应用和业务流程智能化改造等多维度数字保险解决方案的增量需求。

得益于保险数字化升级服务市场需求的驱动，2024年保险IT解决方案市场规模有望达到207.9亿元，2019-2024年的复合增长率将超20%。

根据艾瑞测算数据，2019年保险数字化升级服务市场规模约为21.4亿元，仅占保险IT解决方案总体市场的27.26%，但是随着保险公司数字化升级需求的持续爆发，2024年市场规模有望突破90亿元，在保险IT解决方案总体市场中的占比将提升至43.3%。

2020年保险专业就业方向和发展前景

随着金融业的迅速发展，保险行业也突飞猛进。近年来，保险专业越来越受广大同学们推崇。那么，保险专业的就业方向和发展前景到底怎么样呢，下面我为大家详细介绍一下。

2020年保险专业就业方向

保险专业学生毕业后，主要在各大保险公司、保险中介机构、保险监管机构、银行、证券公司、信托投资公司等各种金融机构工作，也可在大中型企业风险管理部门、社会保障机构、 *** 部门等就业，还可在教育、科研部门从事教学和科研工作。

我国高校的保险专业是为适应我国保险业的需求而开设的，大多数学校都要求学习金融、经济、会计、投资等经济课程，有的学校还补充了市场营销、法律知识等相关知识。另外，如果学生熟练掌握一门外语，有较强的外语阅读和翻译能力，可以更方便获取专业信息，将来去外企工作也有优势。

2020年保险专业发展前景

保险专业的发展前景非常好。在中国经济长期高速稳定发展的环境下，人民币升值已成为不可动摇的大趋势，因此股市的一批“长线是金”的“金种子”极有可能在其中的相关板块中源源不断地产生。展望未来，保险行业发展前景诱人。其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率；经济持续发展、居民收入不断提高；政策法规大力支持；风险保障意识得到根本性加强；终身福利系统的瓦解；投资环境大大改善。

随着中国金融国际化进程的加快，特别是中国加入WTO五年来，中国的金融业加速了发展和扩张，金融市场发展迅速，尤其是金融、保险企业等机构的迅速发展，需要大量保险方面的专业人才。社会上不少人认为保险专业就业就是推销保险。其实保险是一个产业，是一个完整的体系，从险种的设计、保费的定制到保险的销售，每一个环节都需要保险人才参与其中。

新湖瑞丰如何规划2022年“保险+期货”？

新湖瑞丰将继续服务乡村振兴国家战略，积极开展“保险+期货”项目。经过多年探索实践发现，这种模式不仅是利用期货市场的专业优势为农业和贫困地区精准“造血”，助力实现农产品价格波动风险的长期可持续管理，推动贫困地区产业升级⌄又可使中国农业的风险管理和精准脱贫实现增“智”，在项目实施过程中的各种期货专业培训和指导，改变了参保方原有的思维定式，注入了金融思想的活水，提升了他们金融知识和风险管理的意识与理念。“保险+期货”模式为中国农民的收入保障和农业的稳定供给探索出了一条新路径。

关于期货业和保险业的发展前景

如果说前途的话肯定是期货业更有发展的，首先从发展时间上来说，期货行业是新兴产业，保险则不是。而且从市场开发程度上来说，我想你自己也清楚，大的保险公司你能说出几个，而大的期货公司呢？你觉得自己知道几个？况且股指期货09年刚刚推出，前景十分巨大，这是保险业根本不能比拟的。期货行业是风险大、收益大的投资类行业，相对来说比保守的保险业更有前景。

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